2014-06-18
作者：中國經濟時報
本報記者 牛福蓮 王晶晶
走進國家開發銀行四川分行的客戶三處(富民業務處)————這個專門負責接洽小微企業及三農貸款、助學貸款等小額貸款項目的部門，該部門僅有13名成員，卻管控著近80億元的貸款額度，平均每人管理近7億——8億元的份額，人均負責客戶數達140多戶。如此巨大的工作量，聽上去似乎有點難以實現。
6月11日，在國家開發銀行四川分行，客戶三處處長高士鴻對中國經濟時報記者坦言："依靠傳統的金融模式管理80多億元的貸款，根本不可能做出來。"對銀行來說，特別是針對民生類小額貸款業務，惟有創新金融思路，方可負重前行。
平臺統貸————用批發解決零售問題
以國家大中型、中長期開發性項目為主業、慣用大手筆的國家開發銀行，近年來除了繼續關注傳統領域————擔當國家基礎設施、基礎產業、支柱產業建設的主力銀行之外，也開始更多地以普惠金融的理念關注民生領域里的富民小額貸款業務。
早在幾年前，國開行便提出一個理念：讓人人享有平等的融資權，并提出了落實基層金融和 "一體兩翼"的發展戰略，更多地關注民生領域，如中小微企業和三農。然而，面對如此分散且為數眾多、周期短、金額小、頻率高的小額貸款業務，對包括國開行在內的各家銀行來說，都并非易事。而國開行在機構、網點及人員配備等方面更不具備條件，意味著其很難再用傳統方法來開展這些業務。
"傳統的零打碎敲的金融思路顯然不可行，針對三農等小額貸款業務，我們通過平臺統貸的方法來推動，即用批發的方法解決零售的問題，用金融社會化思路解決小客戶的風險控制問題。"高士鴻說，通過這種平臺模式，銀行借助政府資源，動用社會專業力量，讓各方參與共同來做金融。
談到平臺統貸的具體渠道，國開行當前借助于三類平臺展開業務：一是與政府類的融資平臺公司及農業擔保公司合作，"與政府平臺的合作，最大的優點是所獲取的客戶信息數據真實可信";二是與大型農業龍頭企業合作，借助企業在行業內的資源優勢、有效信息與銷售體系，在實現基層金融落地的同時，實現食品原料安全;三是與區域性的龍頭行業協會合作，由協會來為銀行提供優質客戶，通過協會帶動行業的信用建設。
典型案例————聯手通威定向扶持小額貸款養殖戶
在國開行四川分行的理念中，金融機構對農業的支持，也要"高端大氣上檔次"，站位要高————金融如何支持現代農業快速發展，建立農業服務體系;思路要新————支持農業現代化、規模化、專業化;還要擺脫傳統思維的束縛。而這其中，龍頭企業帶動千家萬戶這種方法是最有效的。
一個典型的案例是國開行四川分行通過與通威股份有限公司合作，實現向公司農業產業鏈上的養殖戶提供小額貸款的金融支持。
"事實上，通威在一定程度上承擔了我們銀行的部分外包職能，包括客戶的開發和貸款的管理工作。選擇客戶的過程由通威依據其對客戶的了解程度和國開行的標準來完成，貸款后的日常管理及還款工作也由通威按國開行的要求進行。"客戶三處負責人告訴記者，如果養殖戶直接找到銀行貸款，由于信息不對稱及人員有限等因素，銀行幾乎很難判斷審核，而通過企業來把第一道關，審核通過率能夠大幅提高。
這場始于2012年的銀企合作，經過一段短暫磨合后，如今已形成良好的合作運行機制。國開行四川分行通過與通威簽署合作協議，委托通威股份統一為國開行四川分行協調管理全國范圍內的養殖戶和合作社小額貸款，并按要求統一管理和規范擔保公司、飼料公司的項目評審、融資擔保、貸后管理等方面的工作。
客戶三處負責人告訴記者："我們要嚴控對中小微企業的小額貸款風險，通威審核后，最終評審標準及貸款決策還是在國開行，我們還會繼續審核客戶的產業規模及資質，但是，沒有龍頭企業的推薦，我們就沒有更多的客戶。"
"與通威的合作，首先來自于對通威品牌30多年來產品質量過硬、品質不變、銷量領先的信任。"客戶三處負責人表示，截至目前，國家開發銀行四川分行已與通威集團開展項目合作業務19批，共發放貸款約3億元，累計支持近500戶養殖戶，目前貸款余額4651萬元，尚無一例不良貸款。
記者還從國開行獲悉，即將到來的6——9月是養殖資金需求旺季，該行預計將向通威養殖戶發放貸款1億元左右，今年全年的預期目標在2億元左右。
利率方面，目前通威擔保的利率為6.9%，長期以來，國開行在三農業務領域堅持"保本原則"，即"用保本利息對農業民生進行反哺，用大項目賺的錢補貼農業。"
客戶三處負責人表示："下一步，我們的目標是在成都400多家龍頭企業里，優中選優，起碼做到百分之十是沒問題的。"除了與通威的合作外，該行還將陸續與其他大型農業龍頭企業達成合作，包括由國開行搭建平臺成立農業龍頭協會，除關注當前占三農業務份額最多的養殖業之外，也轉向關注種植業，主要包括糧食、茶葉和蔬菜。
引領市場————致力于普惠金融 培育全社會信用體系
作為國家大型開發性金融機構，國開行通過平臺業務模式與農業產業化龍頭企業的合作，將中央關于金融服務三農的政策真正落到了實地。按照國開行四川分行制定的三農及中小微企業業務板塊發展規劃，預計至"十二五"末期，相關貸款余額將達到110億元，今年年底爭取達到82億元左右。
將普惠金融的概念嫁接到小額貸款上，不僅要融資，更要融智————這是國開行近年來的發展理念。通過與龍頭企業等各類平臺的合作，讓最基層的農戶也可以接觸到金融機構，讓農戶了解金融知識，參與金融交易。
據通威股份相關負責人介紹，自從通威與國開行四川分行展開擔保業務合作后，不少商業銀行主動跟進，目前通威已與多家銀行達成擔保合作協議。國開行作為第一家選擇與龍頭企業展開長期合作的國家大型銀行，也無疑在潛移默化中起到了引領其他金融機構跟進支持三農建設的示范作用。
客戶心聲
四川省樂山市井研縣三教鄉李紅軍：
如果沒有國開行的貸款支持，我還停滯在年銷售額200萬元左右、年利潤20萬元左右的狀態，如今我的經營規模和利潤都直接翻番了。2012年通過通威和國開行，我用得到的40萬元貸款和養殖戶合伙擴大魚塘承包面積。在飼料年銷售增至750噸的情況下，養殖面積也由2011年的100畝增加到200畝，實現經營收入300萬元，利潤35萬元。
江蘇省寶應縣廣洋湖鎮李廣榮：
通過與通威和國開行的合作，我由當初的幾十畝養殖水域擴展到當今的1530畝，銷售收入1700多萬元，融資擔保讓我有機會成為鄉親眼中的養殖能手和致富高手。從飼料經營逐步向養殖傾斜，我現在的養殖規模和經營效益在廣洋湖市場名列前茅。
江蘇省大豐通威市場客戶潘承林：
2012年，我通過通威農業融資擔保有限公司和國家開發銀行四川分行的支持得到150萬元的擔保貸款，當年實現銷售收入超過1000萬元，養殖和經營利潤將近100萬元，提前還清了當年全部擔保貸款本息，邁出了個人事業成功的一步。
浙江省湖州市客戶李紅英：
2012年因資金出現短缺，發展陷入瓶頸期。我通過通威農業融資擔保公司擔保，順利向國家開發銀行申請了300萬元的貸款，繼續擴大經營規模。因為有了資金保障，我目前已經發展水域養殖客戶30個，養殖面積達3000多畝。